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El avance de la economía digital ha permitido realizar transferencias, pagos y otras operaciones financieras desde la comodidad del hogar o la oficina. Sin embargo, esta misma transformación tecnológica también ha creado nuevas oportunidades para los ciberdelincuentes, que ahora cuentan con una herramienta capaz de aumentar la escala y sofisticación de sus ataques: la Inteligencia Artificial (IA).
“Esto representa uno de los mayores desafíos para los pagos instantáneos. La IA permite industrializar ataques mediante identidades sintéticas, deepfakes, bots y toma de control de cuentas”, explicó al Listín Diario Pilar Pereira, directora de alianzas estratégicas y partnerships para Latinoamérica de una empresa especializada en verificación de identidad.
De acuerdo con datos citados por Pereira, el 69 % de los consumidores considera que el fraude impulsado por IA representa una amenaza mayor que el robo de identidad tradicional. El dato refleja una preocupación creciente en un escenario donde las operaciones financieras son cada vez más rápidas y digitales.
El desafío, por tanto, no consiste únicamente en desarrollar sistemas capaces de detectar fraudes después de que ocurran. La evolución de las amenazas obliga a que la seguridad forme parte de la infraestructura de las transacciones desde el primer momento.
La IA transforma las modalidades del fraude financiero
Pereira sostiene que las entidades financieras deben asumir que la prevención del fraude ya no puede funcionar como una capa posterior al pago. A su juicio, es necesario incorporar herramientas como biometría, detección de deepfakes, análisis del comportamiento transaccional y monitoreo continuo.
La especialista explica que el denominado fraude sintético consiste en crear identidades falsas mediante la combinación de elementos reales y ficticios. Los delincuentes pueden utilizar datos personales legítimos y mezclarlos con documentos, fotografías o información manipulada mediante Inteligencia Artificial.
La capacidad de la IA para generar rostros, documentos y perfiles digitales cada vez más convincentes dificulta determinar si una identidad es auténtica únicamente mediante una revisión documental.
“Por eso, verificar solamente si un documento parece auténtico ya no es suficiente: hay que comprobar que la persona existe, es quien dice ser y si está presente”, plantea la ejecutiva de Jumio.
Este cambio representa un desafío importante para las instituciones financieras. Mientras más sencilla y rápida se vuelve una transacción legítima, también puede disminuir el tiempo disponible para detectar una operación fraudulenta. En ese contexto, la tecnología debe encontrar un equilibrio entre seguridad y baja fricción, evitando que los controles terminen convirtiéndose en una barrera para los usuarios.
La identidad reusable aparece en este escenario como una alternativa para facilitar procesos de verificación previamente realizados, con el consentimiento del cliente, y reducir la necesidad de repetir procedimientos cada vez que se utiliza un servicio financiero.
Nuevo Sistema de Gestión de Pagos Instantáneos plantea nuevos retos
El Banco Central anunció que trabaja para poner en funcionamiento en 2027 un nuevo Sistema de Gestión de Pagos Instantáneos, una iniciativa que incrementará la importancia de contar con mecanismos de seguridad capaces de responder en tiempo real.
Pereira considera que la prevención debe comenzar desde el proceso de incorporación del cliente, conocido como onboarding, y mantenerse durante todo el ciclo de vida de la relación financiera.
La recomendación parte de una premisa relevante: una identidad que fue verificada correctamente una vez no necesariamente mantiene el mismo nivel de confiabilidad para siempre. Por eso, los controles deben evolucionar y analizar permanentemente nuevas señales de riesgo.
Entre las herramientas planteadas se encuentran la biometría, prueba de vida, detección de documentos manipulados, análisis de señales de riesgo y monitoreo continuo de cuentas y transacciones.
La velocidad constituye uno de los principales retos. Si una transferencia puede ejecutarse prácticamente de inmediato, los sistemas destinados a detectar comportamientos sospechosos también deben ser capaces de actuar en tiempo real.
En términos prácticos, esto significa que el desarrollo de los pagos instantáneos debe avanzar acompañado de mecanismos de protección igualmente rápidos. De lo contrario, la misma velocidad que facilita las operaciones legítimas podría beneficiar también a quienes buscan aprovechar una cuenta comprometida o una identidad manipulada.
Expertos recomiendan combinar identidad, biometría y monitoreo en tiempo real
Ante el crecimiento de las amenazas vinculadas al uso de Inteligencia Artificial, Pereira plantea una serie de medidas destinadas a reforzar la seguridad de las operaciones financieras digitales.
La primera es una verificación exhaustiva de identidad, combinando documentos, biometría, prueba de vida, detección de deepfakes y diferentes señales de riesgo. El objetivo es evitar que una sola herramienta determine si una persona es realmente quien afirma ser.
La segunda consiste en monitorear las operaciones en tiempo real, mediante una inteligencia integral de identidad que permita analizar tanto el comportamiento del usuario como sus transacciones y detectar anomalías antes de que los recursos puedan ser retirados o transferidos.
La tercera recomendación apunta a mantener una seguridad sin fricción, es decir, implementar tecnologías capaces de detener operaciones potencialmente fraudulentas sin afectar innecesariamente a los usuarios legítimos.
El avance de los pagos digitales plantea así una carrera permanente entre innovación y seguridad. La IA puede convertirse en una herramienta para fortalecer los sistemas financieros, pero también puede ser utilizada para perfeccionar mecanismos de engaño. Por ello, el desarrollo de los pagos instantáneos exige que la velocidad de las operaciones avance acompañada de sistemas de identificación, prevención y vigilancia capaces de responder con la misma rapidez.
Por: Noticonexion
